無論在傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，風(fēng)控都成了一個緊俏的職業(yè)。這跟近幾年金融領(lǐng)域形態(tài)的多樣化有關(guān)，用戶對于風(fēng)險控制變得越來越關(guān)注。風(fēng)控就是在可控制的范圍之內(nèi)經(jīng)營風(fēng)險。就本質(zhì)而言，金融就是風(fēng)險，是一體的，不分彼此；就具體業(yè)務(wù)劃分，風(fēng)險與產(chǎn)品、市場、渠道、運營等并列，是其中之一；就過程來看，風(fēng)險貫穿于金融業(yè)務(wù)的前、中、后臺，難分什么方向。
風(fēng)控包含了兩類工作，即風(fēng)險管理和內(nèi)部控制，但在不同類型的企業(yè)中，風(fēng)控的管理及控制的領(lǐng)域方向也會有所不同。對于風(fēng)控從業(yè)者來說，所謂的風(fēng)險控制并不完全像大家所理解的那樣把所有可能導(dǎo)致風(fēng)險的相關(guān)因素都Pass掉，而更多的可能會是注重于在可控的范圍內(nèi)做到經(jīng)營風(fēng)險，并不是純一味的扼殺所有可能性風(fēng)險。
風(fēng)控都是做什么的？
風(fēng)險控制的四種基本方法是：風(fēng)險回避、損失控制、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險保留。作為一名風(fēng)控人員，除了要掌握基本的職業(yè)技能和金融行業(yè)知識是基礎(chǔ)，還要了解工作區(qū)域風(fēng)土人情跟市場！
很多人對所謂風(fēng)控的認(rèn)知就停留在金融機構(gòu)里搞搞模型、設(shè)設(shè)參數(shù)、做做統(tǒng)計上面，這個素描包含了一部分風(fēng)控從業(yè)者，但也只是極小的一部分。
金融領(lǐng)域的風(fēng)控工作屬于中臺部門，需要參與到具體業(yè)務(wù)的事中風(fēng)險評估及審核過程，而非僅僅事后的檢查評價。通常涵蓋的范圍包括金融行業(yè)特色的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等，往往有比較大的權(quán)力。
但是在實際工作中控制風(fēng)險的主要目的是為了盈利，而且是為了穩(wěn)定的而持久的盈利。因此很多風(fēng)控在機構(gòu)內(nèi)部的另一個存在價值是為管理服務(wù)。所有的機構(gòu)可以看作是一個系統(tǒng)，包含三個部分：輸入、處理、輸出。
簡單的來說，風(fēng)控人員包括業(yè)務(wù)型風(fēng)控、綜合型風(fēng)控和管理型風(fēng)控。一般的風(fēng)控從業(yè)人員多數(shù)是從某類業(yè)務(wù)的風(fēng)控專員入行的，這個階段對模型、算法和系統(tǒng)有較高的要求。隨著資歷的加深，逐步成為該類或某幾類業(yè)務(wù)的風(fēng)控負責(zé)人，此時初步具備了一定的管理職能，已經(jīng)可以影響一條或幾條業(yè)務(wù)線的展業(yè)規(guī)則，并給業(yè)務(wù)人員提出有價值的建議。
風(fēng)控的高階段是管理型風(fēng)控，從層級來說，基本要到風(fēng)控總監(jiān)甚至首席風(fēng)險官的層次。這個層級參與公司經(jīng)營，統(tǒng)籌公司可以應(yīng)對風(fēng)險的各種資源，確保公司在各種限制之下，能夠穩(wěn)定的而持久的盈利。
機構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)控因內(nèi)容和性質(zhì)的不同，還可細分出不同的崗位，各個崗位對能力和技能的要求是不同的。有偏前臺業(yè)務(wù)的風(fēng)控（投資風(fēng)控），有比較純粹的中臺風(fēng)控，也有更貼近操作運營的后臺風(fēng)控。
不同金融機構(gòu)里的風(fēng)控需要做什么？
總體來說，風(fēng)控崗位涉及到的工作包括業(yè)務(wù)審查（業(yè)務(wù)發(fā)生前的審核，通常未通過審核，業(yè)務(wù)不能執(zhí)行）、風(fēng)險監(jiān)測（業(yè)務(wù)發(fā)生后的持續(xù)風(fēng)險監(jiān)測，包括預(yù)警及應(yīng)對等）以及業(yè)務(wù)綜合管理（數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析等）。不過在銀行、保險、信托、期貨、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付平臺內(nèi)部，風(fēng)控的工作側(cè)重不盡相同。
相比其他類型的金融機構(gòu)，銀行的風(fēng)險管理部門更為成熟。“巴塞爾委員會”1988年7月制定的《巴塞爾協(xié)議》里為全球商業(yè)銀行確立了明確的風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)，確定了管理哪幾類風(fēng)險。“尤其對怎么管控信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險說得非常清晰?！贝揲f。
貸款業(yè)務(wù)是占銀行風(fēng)控日常工作比重最高的一類業(yè)務(wù)。處于中端的風(fēng)控部門往往在客戶閱讀貸款細則時就開始進入風(fēng)險審核，看貸款對象的個人風(fēng)險評估是否符合要求，經(jīng)過風(fēng)險評估后的業(yè)務(wù)才會被提交到更高管理處審批—也就是說，風(fēng)控的工作存在于交易的過程中。
銀行風(fēng)控的這種運作方式也成為許多金融機構(gòu)風(fēng)險管理的母本?！氨热绫ｋU行業(yè)大多是參照銀行的做法。”崔楠說。
期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)從風(fēng)險管理的角度來說，期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)都算是比較新興的類型。它們的風(fēng)險管理以風(fēng)險為核心，側(cè)重信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、交易對手風(fēng)險等等。
這些行業(yè)的新興之處還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的復(fù)雜和創(chuàng)新需求上。比如信托，以房地產(chǎn)作為信托產(chǎn)品和以汽車作為信托產(chǎn)品是不一樣的，某種程度上來說每個項目都需要開發(fā)一套創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。“當(dāng)一個創(chuàng)新產(chǎn)品出來的時候，這個產(chǎn)品是不是能變成一只基金，或者變成某一種產(chǎn)品推到市場上去，它們的風(fēng)險管理部就要進行審核?！贝揲f。這種情況下，風(fēng)險管理部需要判斷這個新產(chǎn)品的風(fēng)險是否可控？風(fēng)控敞口有多大？萬一出現(xiàn)問題，項目坍塌了，儲戶或者是投資者來向公司要錢時，剛性兌付的資金壓力有多大？“有多少可能性這個項目就有多少可能收不回來錢?！贝揲忉尩?。
風(fēng)險管理部對于新產(chǎn)品的審批意見非常重要，“如果風(fēng)險管理部或風(fēng)險管理委員會不批的話，這個新業(yè)務(wù)真的可能會被否掉。這是一個權(quán)力很大的部門?！贝揲f。
網(wǎng)上個人信貸（P2P）相對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域來說，P2P還處于初期階段，因此風(fēng)險管理工作可能并不是很完善。“有一些企業(yè)在做這類金融產(chǎn)品的時候，可能只是從金融企業(yè)挖一兩個人來就開始管理風(fēng)險，他們的風(fēng)險管理主要集中在信用風(fēng)險審核?！贝揲f。
第三方支付平臺的風(fēng)控則是一個完全不同的概念。我們平時接觸最多的支付寶、微信錢包等都屬于第三方支付，在這些應(yīng)用中，風(fēng)控人員更需要關(guān)注的是操作過程中所涉及的前端產(chǎn)品，比如密碼鎖、支付驗證等—他們的工作主要是保護用戶的交易安全。
支付寶大安全-安全策略的高級安全策略專家龍屠說，和銀行比較關(guān)注信貸風(fēng)險不同，第三方支付平臺更重視在線實時交易中存在的欺詐交易風(fēng)險。如果交易出現(xiàn)問題，用戶資金被盜，那么第三方支付平臺就需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償。
對于這個新興領(lǐng)域，崔楠認(rèn)為行業(yè)監(jiān)管是缺失的，對于風(fēng)險管理的松緊程度完全取決于公司高層對風(fēng)險的認(rèn)識度?！八麄儠袠I(yè)務(wù)壓力，在搶占市場時，風(fēng)控可能沒法完全按照理想狀態(tài)去執(zhí)行?！?img src="http://admin.xiaoyachong.com/uploads/20201216/927e1aca972d19a5484707f124da45e9.png" alt="">
風(fēng)控的入門要求
無論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)控都算是一個硬性技能要求比較高的崗位，但根據(jù)工作內(nèi)容的不同，對公司人的要求也有所不同。
在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域及P2P中，金融行業(yè)相關(guān)的知識和經(jīng)驗是很重要的。
對于畢業(yè)生來說，盡管大部分金融機構(gòu)和企業(yè)都抱著一種“反正都是白紙，我可以用我們的體系來培養(yǎng)”的觀念，但如果是金融專業(yè)同時具備一些比如FRM金融風(fēng)險管理師、CFA特許金融分析師、CIPRM中國注冊風(fēng)險管理師等專業(yè)證書會更有競爭力。
對于社會招聘來說，風(fēng)控人才主要來自兩個渠道，一個是從其他類似機構(gòu)找人；另一個則來自于大會計事務(wù)所或咨詢公司，后者出來的公司人往往有一些金融企業(yè)審批或企業(yè)風(fēng)控的外部服務(wù)經(jīng)驗。
第三方支付平臺因為工作內(nèi)容的不同，則需要應(yīng)聘者擁有數(shù)據(jù)應(yīng)用能力和系統(tǒng)思維的能力。
“我們所有的風(fēng)險都是基于數(shù)據(jù)的，所以如果不了解不掌握數(shù)據(jù)，影響風(fēng)控系統(tǒng)的信息是搜集不了的?！饼埻酪灾Ц秾毰e例，支付寶每天的交易用戶數(shù)量可能有好幾千萬，其中每次操作都會產(chǎn)生很多數(shù)據(jù)，支付寶的風(fēng)控人員必須對這些數(shù)據(jù)進行實時分析、監(jiān)控，然后識別出一些異常交易。
系統(tǒng)思維能力則能幫助風(fēng)控人員在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險時，從多個維度，包括數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、用戶體驗等方面去考量解決辦法，這不僅僅是用一個好的數(shù)據(jù)模型，或是單靠好的產(chǎn)品就能完成的，需要綜合各方面的能力才能協(xié)同解決。
不管是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都面臨著不斷發(fā)展和迭代的挑戰(zhàn)，這使得風(fēng)控人員必須保持很強的學(xué)習(xí)能力和好奇心。
